要选择最划算的车贷方式，你需要综合考虑多个因素，包括贷款利率、贷款期限、首付比例、额外费用以及还款方式。下面我将详细介绍每种贷款方式，并提供一些实用的建议。

1. 信用卡分期购车

信用卡分期购车通常具有审批快速、手续简单的优势，且不需要提供财产担保。但是，需要注意的是，虽然宣传中常说“零利息”，实际上银行会收取一定比例的手续费。例如，12期分期通常需要支付大约5%的手续费，而24期分期则约为9.5%。因此，在考虑这种方式时，你需要计算好手续费的实际成本，并确保它符合你的预算。

2. 银行车贷

银行车贷的利率通常较汽车金融公司低，例如3年期车贷的利率为11.28%。但是，银行车贷的门槛较高，可能需要提供更多的文件，并且放款时间可能较长。在选择银行车贷时，要仔细比较不同银行的利率和贷款条件，选择最适合自己的方案。

3. 汽车金融公司贷款

汽车金融公司贷款的利率通常比银行稍高，但其审批流程较快，对申请人资质的要求相对宽松。例如，某汽车金融公司3年期贷款利率为10.99%，5年期为11.38%。此外，一些金融公司可能提供弹性还款选项，可以根据个人财务状况调整还款计划。

4. 等额本金与等额本息还款方式

在确定贷款方式时，你还需要选择合适的还款方式。等额本金方式下，每月还款的本金是固定的，利息会随着本金的减少而减少，因此总利息支出较低。而等额本息方式下，每月还款金额相同，但利息支出较高。根据你的财务状况和还款能力，选择最适合自己的还款方式可以降低利息支出。

5. 首付比例与额外费用

在申请车贷前，你需要了解并计算好首付比例和可能产生的额外费用，如车辆保险、上牌费用等。这些费用可能会对预算产生影响，因此在选择贷款方式时，要确保这些额外费用不会超出你的财务承受能力。

实用建议

比较不同贷款方案：在决定前，详细比较不同银行和汽车金融公司的贷款利率、首付比例、手续费用等，选择最优惠的方案。

考虑自身财务状况：根据你的收入水平和每月可承受的还款额，选择合适的贷款期限和还款方式。